四叶草海之恋|600万车主迎来“好消息”！新能源车专属险即将出台，最高赔4千万
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文：君折
前言
“河南在经过极端暴雨灾情后正在步入正轨 ， 郑州、新乡等多地数十万辆车泡水 ， 河南保险行业协会受理理赔案件18多万件 ， 中国平安预计赔付金额超过10亿元 ， 其中车险占比95% ， 损失超52亿元 。 在众多车辆案件中 ， 新能源的理赔问题开始暴露 ， 为此我国保险行业在近日发布了新能源汽车专属保险意见征求稿 。 ”
以往新能源车车险不完善
新能源汽车是近些年逐步发展起来的 ， 保险发展并不完善 ， 从出生开始就一直按照传统燃油车保险进行保险 ， 需要购买强险 ， 选择性购买商车险 。 根据中国银保去年的报告 ， 在我国 ， 新能源汽车的平均保费比传统燃油车高21%左右 。 因为新能源车的不确定太大 ， 而且目前看赔付率明显高于传统燃油车 ， 所以一般保险企业都缩紧了对新能源车的承保 。
在这次的暴雨中 ， 新能源汽车涉水一般也无法进行赔付 。 这是因为车险中涉水险全称叫“发动机特别损失险” ， 也就是说针对的是传统燃油车发动机进水的保障 ， 而新能源汽车的动力系统是电池 ， 没有电动机 ， 根本不在理赔范围内 。
新能源赔付率高于燃油车
新能源汽车中最重要的就是电池 。 电控和电机电控 ， 这些成本占到了全车总成本的60%以上 。 这些核心要件又比较脆弱 ， 核心动力损坏率是传统燃油车发动机的3倍左右 。 三电系统泡水后如果不幸遭遇进水 ， 也就相当于直接宣布了车的损坏 ， 需要更换整套电池包 。
由于新能源汽车的电机部分损坏率较高 ， 一般出现故障后大部分车主都是直接去找厂家维修 ， 保险公司的保险在承保和理赔精算也无法按照传统燃油车来算 ， 一般都是按照补贴险的价格算 ， 补贴后的价格赔付 ， 会造成“高保低赔”的现象 ， 所以它的存在显得可有可无 。
新能源专属车险即将到来
针对种种新能源汽车赔付过程的困境 ， 我国中保协在8月4日出台了新能源汽车商业保险专属条款和新能源驾乘人员意外伤害保险条例的征求意见稿 。 这表明我国开始将新能源汽车视作独立的主体 ， 有望解决以往沿用燃油车的车险条款中面临的定损难、理赔难等问题 。
在这份意见征求稿中 ， 增加了对“三电”系统和其他出厂设备的保险 ， 明确了新能源汽车的行驶、充电、停放等行为可能造成的损害 。 还增加了针对自然灾害、意外事故、起火等直接损失的保障 。
【四叶草海之恋|600万车主迎来“好消息”！新能源车专属险即将出台，最高赔4千万】
新能源汽车商业保险主要分为2种 。
一是3个主险 ， 包括汽车损失保险、第三者责任保险和车上人员责任保险3个独立的险种 ， 可以全投也可以选择其一 。
二是6个附加险 ， 不能独立投保 。 包括外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、责任保险、智能辅助驾驶软件损失补偿险、火灾事故和增资服务等等条款 。
也就是说 ， 针对新能源汽车中最爱出现的起火事故有了保险保障 ， 而且火灾事故有限额翻倍险 。 2020年我国被媒体公开报告的新能源起火事故有124起 ， 火灾事故率高也是不少车主的顾虑 。 如今有了这份保险 ， 按照当前三者险最高1000万的保额来计算 ， 翻倍险分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档 ， 可以协商决定 。 那么车主可以获得4000万以满足自身理赔需求 。
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