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离婚|家庭经济弱势方如何未雨绸缪，给自己一个确定的未来？

“依赖型”一方如何配置保单以抵御潜在婚变风险 ， 安抚消除其内心的不安全感？
案例背景：王女士是全职太太 ， 相夫教子 ， 全心全意照顾家庭 ， 婆媳融洽 ， 美满幸福！丈夫王先生外出打拼 ， 事业有成 ， 为方便丈夫打理生意 ， 大部分财产由王先生掌控 。 然而最近 ， 丈夫回家越来越迟 ， 出差愈发频繁 ， 没什么好脸色看 ， 偶尔对自己的关心还会遭到呵斥 。 二人的关系越来越差 ， 年近40的王女士忧心忡忡 ， 孩子还幼小 ， 万一真是不可挽回离婚了 ， 自己经济能力有限 ， 如何确保孩子今后的生活和自己后半辈子更有保障？
趁矛盾还未深入 ， 王女士一边希望努力挽回感情 ， 但同时也要为自己和孩子做两手打算 ， 在仍可以动用家庭积蓄购买保险的情况下 ， 王女士通过和专属寿险顾问深入交流后 ， 达成以下配置思路以满足自己的实际需求：
1. 配足医疗 ， 健康 ， 意外险 。
《最高人民法院民事审判第八次会议纪要》（2015年12月）第二条第五款规定：“婚姻关系存续期间 ， 夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金 ， 为其个人财产 。 ”
因此 ， 顾问建议王女士在婚姻存续期用共同财产为自己购买医疗 ， 重大疾病 ， 意外伤害和高端医疗保险等 ， 保费尽量高 ， 趸交更好 。 未来万一保险事故发生时无论是否离婚 ， 这些高额理赔金都属于王女士个人财产 ， 而且医疗险本身现金价值不高 ， 即便离婚分割保单现价 ， 付出的对价也低 。 通过这样安排王女士为自己今后的健康留下一份确定的保障！
2. 配置现价低年金险 ， 低代价换取长期保障 。
前述《纪要》第二条第四款规定：“婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保 ， 投保人和被保险人同为夫妻一方 ， 离婚时处于保险期内 ， 投保人不愿意继续投保的 ， 保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的 ， 投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方 。 ”
为了王女士今后生活有足够保障 ， 提供与其生命等长的稳定现金流 ， 顾问建议王女士选择购买低现价甚至是零现价年金保险 ， 万一离婚只需按低现价的一半支付对方即可保全保单 。 另外考虑到离婚后王女士保费支付能力 ， 根据测算考虑是否采用趸交方式！
3. 给孩子购买高额年金险和教育险 。
以子女为被保险人的年金险和教育险 ， 认为是对子女的赠与 ， 不会因父母离婚抚养权分离而分割 。 顾问建议夫妻无论谁做投保人都可以 ， 不会因离婚影响后续缴费 ， 从而给孩子确定的未来 ， 如果王女士能争取到孩子的抚养权 ， 作为监护人还可以对孩子的年金进行有效控制！
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离婚|家庭经济弱势方如何未雨绸缪，给自己一个确定的未来？
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