“把金融机构都动员起来，站在同一起跑线上，消费者选择权广了，有利于充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
为什么需要发展养老“第三支柱”——
老年生活更有品质更有保障
中国有句俗话:“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话阐释了投资风险分散原理，对养老金同样适用 。
1991年，国务院下发《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，提出建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，实行国家、企业、个人三方共同负担 。
数十年来，中国不断创新体制机制，逐步完善多层次、多支柱的养老保险体系 。
从整体上看 ， 第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担 。截至今年3月末，累计结存超过6万亿元 。第一支柱立足于保基本 ， 体现社会共济，目前发展相对比较完善，已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围也在持续扩大 。
第二支柱是企业年金和职业年金 。2004年，《企业年金试行办法》出台，支持相关企业建立企业年金 。2014年，机关事业单位开始实施职业年金制度 。第二支柱由单位和职工共同缴费 ， 国家给予政策支持，主要发挥补充作用 。截至今年3月末，参加职工约7200万人 ， 积累基金4.5万亿元 。
第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务 。个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排 。在此之前，延税型养老保险、养老理财产品、养老目标基金等业务试点已经取得了一些经验 。
今年4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，宣告中国个人养老金制度建立 ， 此次《实施办法》则意味着该项制度开始正式落地实施 。
“《实施办法》将此前碎片化的试点整合成为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性改革的一个重大进展 。”国务院发展研究中心金融研究所研究员田辉说，该制度将使参保居民在基本养老保险基础上再增加一份积累，可以更好地满足群众多样化养老保险需求，实现老年生活更有品质、更有保障，未来将深刻影响人们生活 。
从需求端看，更多人群正在产生多样化的养老保险需求 。据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%;全国老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编印的《奋进中的中国老龄事业》预计，2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4 ， 2050年前后将超过1/3;另据国家统计局今年初发布的数据，目前全国灵活就业人员已经达到2亿人左右 。
业内专家认为，中国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，一方面呼唤社保事业高质量发展 ， 另一方面推动人们不断深化对社会变迁和人口发展规律的认识，做好个人养老金资产配置 。
怎么管好用好养老“钱袋子”——
提升金融素养 ， 形成健康可持续的养老理财理念
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