（2）主观要件 。行为人的主观罪过形式是故意，包括对规定限额、规定期限的明知和非法占有目的 。
行为人的非法占有目的一般基于对其行为的推定，经发卡银行催收后仍拒不归还既是行为的一个客观方面，又是推定非法占有目的的重要依据 。
推定过程中，要区别具有主观恶性的拒不归还与存在合理的客观因素的不能归还 ， 前者是主观不愿，后者是客观不能 。
信用卡的透支本身是一种高风险的业务，银行应充分意识到其风险成本，如果持卡人在透支后，确属有不可抗力等正当理由客观上不能归还的 ， 基于刑法的谦抑性，不应作犯罪处理 。
司法实践中，行为人有下列行为 ， 可以认定其具有非法占有目的：
持卡人巨额透支后携款逃跑的；透支用于违法、犯罪活动致使透支款项无法归还的；将透支款项用于挥霍、购买奢侈品，大大超过其实际支付能力的 。
（3）客观要件 。犯罪性的恶意透支的客观方面有两种表现 。一是，超过规定限额透支，经催收不还，此称为超限额的犯罪性恶意透支 。
所谓透支限额，是指发卡银行规定的持卡人可使用的超过其实际存款余额以上的最高限额，包括单笔透支限额和月累计透支限额两种 。超过限额透支的 ， 发卡银行随时都可以催收 。
按照 1996年《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》精神，“不归还”是指在“收到发卡银行催收通知之日起3个月内仍不归还” 。
如果行为人未经催收自动归还或者在催收后归还透支款项的，不以犯罪处理，构成不当透支，承担相应民事责任 。
另一是超过规定期限的透支，经催收不还的，此称为超期限的犯罪性恶意透支 。《银行卡业务管理办法》规定，准贷记卡透支期限最长为60天，发卡行有的规定为 1 个月 。
若透支额虽没超过限额 ， 但超过上述期限，经发卡行催收后仍未归还的，构成犯罪 。催收后行为人归还的期限为3个月 。
如果行为人未经催收自动归还或者在催收后归还透支款项的，不以犯罪处理 ， 构成不当透支，承担相应民事责任 。
对于3个月的期限 ， 笔者认为，信用卡诈骗罪近年来发案率呈上升趋势，其中以恶意透支为犯罪手段的居多，在此情况下，为有效预防和打击犯罪，催收还款期限应适当缩短 。
以防止犯罪人在催收后逃之夭夭，为侦破带来不必要的难度 。由于行为人与发卡行签约时，已被明示告之可透支的最高限额与期限，其本不应当故意违反 。
参考资料来源：百度百科-最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理
结论：申明一定还钱，但需要暂缓，请不要起诉
首先跟银行主动沟通，表明态度一定还钱，不要起诉
由于个人某某原因，暂时不能一下子还清，希望能延期分期完成还款{可以拿出最近自己一两个月的收入证明证明自己入不敷出，经济困难 ， 需要延期还款，希望减免利息，本金都难以还款 ， 利息就更是雪上加霜了，希望得到谅解 ， 但态度要诚恳 ， 具体达到什么程度就看你的谈判本事了，一定要不卑不亢，达到延期还款，减免利息的目的，不然很难按时还款}
当然如果有相关律师朋友去帮忙谈就更好了，效率高效果好
5.人生还长着呢 ， 五万算什么，只要活着就有希望，记不记得成龙的电影《神话》中蒙毅对金喜善说的这句话，这句话硬是让金喜善扛了几千年，直到再次见面
加油！加油！加油！
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