悬剑小女生 50万的房贷，30年利息就要45.53万，合理吗？
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最近有一个网友咨询说 ， 他在老家买了一套房子 ， 贷款金额50万元 ， 贷款利率为同期LPR+25BP（即4.9% ， 目前五年期及以上的LPR值为4.65%） ， 还款方式：等额本息；贷款期限30年 ， 他自己网上测算了一下 ， 最终的利息总额为45.53万元 ， 合计还款总额为95.53万元 ， 利息基本等同于本金了！他想问银行的利息是否太高了点 ， 合理吗？
【悬剑小女生 50万的房贷，30年利息就要45.53万，合理吗？】现实中 ， 基本上只要你贷款期限达到最长的30年期 ， 你贷款的本金与利息差不多就是相等的了 ， 如果利率更高一点 ， 利息超过本金也是常有的事；很多人对此会有意见 ， 为什么会这么高？其实这是银行资金时间沉淀所产生的利息 。 举个简单的例子 ， 你如果有50万元的资金存在银行 ， 30年后 ， 你的本息也是一笔不小的金额了！
我们不说多高的利率 ， 就以目前常见的一年期2%的存款利率计算 ， 50万元的资金 ， 30年后的本息合计：50万元*（1+2%）^30=90.57万元 ， 利息为40.57万元 ， 与贷款的利息相近 。
有人可能会疑惑 ， 存款的利率只有2% ， 怎么计算出来的利息与贷款的4.9%的利息基本相近 ， 是不是计算有误？其实计算并没有错 ， 之所以两者相近 ， 是因为我们计算的存款利息 ， 50万元的本金是一直在的 ， 不断利滚利的计算着；而贷款的利息由于每期均有有归还本金 ， 本金在不断下降 ， 所以其利息是不断降低的（银行每期都是按照剩余本金计息） ， 最终导致两者在利率水平不一样的情况下 ， 本息基本相近 。
此外你不得不考虑的是通胀因素的影响 ， 虽然30年的房贷利息几乎等于本金 ， 但是考虑上通胀的影响 ， 其实你这个利息并没有想象中的那么高 。
举个例子：在80年代 ， 万元户代表的是土豪 ， 最少相当于现在百万甚至千万级别富翁了 ， 但是30年过去了 ， 当年的1万元放在现在又值多少钱？我个人印象最深的就是我二叔2000年在我们市区买的商品房 ， 当时贷款金额差不多20万元 ， 贷款期限20年 ， 月供一个月1800多元 ， 在2000年的时候 ， 月供1800元对于普通工薪阶层可以说是压力巨大 ， 毕竟那时候不少人的月收入都还在1000元以下 ， 结果呢？到2020年他还清本笔贷款的时候 ， 月供的1800元对他而言 ， 基本无关痛痒 ， 因为此时他的月收入早已轻松破万 。 所以说虽然30年的贷款利息与本金基本差不多 ， 但是如果综合考虑到通胀的因素 ， 大概率是我们不亏反赚 ， 因为贷款的50万元资金银行可是一开始就必须支付给开发商的 ， 没有受到通胀的影响 。
总结
实际上目前我们首套房贷利息已带有政策福利照顾 ， 你在其他途径利息更高 ， 以本案中案例 ， 4.9%的贷款利率 ， 别说小额借贷和民间借贷常常18%以上的年利率了 ， 即使是银行自身的消费贷、信用贷等也基本都在6%-9% ， 所以说4.9%的利率已经是超低的一个数值了 。
因此看似利息很高 ， 其实已然很合理；用人钱财 ， 付人本息是天经地义的 。 如果不是买房且是首套房 ， 你根本享受不到这么低的利率照顾 ， 也只有买房才能贷到这么长年限以及这么低的利率了 ， 这是国家政策在加持 。 更进一步 ， 考虑到时间带来的通胀因素 ， 甚至银行住房贷款的业务可能并没有收益或者收益远远低于其他贷款品种 ， 一旦没有政策支持下 ， 虽然银行不至于禁止房贷业务 ， 但也可以缩减房贷的规模 ， 从这点上考虑 ， 我们应该感到庆幸 ， 否则自己的住房梦还得在往后推移了！
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