由此可见 ， 医美的消费客群（除灰色职业人群外）整体是高净值的优质客群 。
不同于无场景现金贷的额度小、还款周期短 ， 高利率覆盖高风险 ， “大数法则”的风险管理逻辑 。 医美分期由于件均较大 ， 还款周期长 ， 且利率无法高于irr年化24%（理性情况下 ， 消费者不会借高利率的贷款去消费） ， 产品深度嵌入场景 ， 通过线上线下相结合O2O的模式 ， 既需要进行C端借款人管理 ， 又需要B端合作商户管理 ， 精细化程度要求较高 。
其中 ， 线下团队不可或缺 。 通过线下手段捕捉客户消费行为 ， 了解其痛点 ， 初步识别其潜在风险 ， 弥补纯线上风控的不足 ， 发掘线上大数据无法反映的客户真实情况 。 同时可以对商户进行管理 ， 提前预警商户端风险 。
早年间 ， 一些头部互联网金融玩家就曾布局医美场景 ， 通过代理渠道进行展业和商户维护 ， 导致线下风控缺失 ， 仅笔者知道的暴雷事件导致相应风险团队解散就有两次 。 虽然这些互金平台在现金贷领域优势突出 ， 但是在医美金融方面成为失败者 。
后来 ， 一些持牌消费金融公司也尝试入局医美分期领域 ， 但大多相继折戟 。 倒不是说这个行业水有多深 ， 而是这些机构都无法真正专注 ， 并下沉到这个场景 。
说点题外话 ， 当前大量做现金贷的助贷机构或持牌机构 ， 疯狂进入小微、个人大额领域 ， 这个领域同样需要的足够深耕力度和时间积淀 ， 远不是这些现金贷玩家能玩的转的 。 未来两到三年 ， 这个领域也可能是一地鸡毛 ， 不过好的一面是 ， 它们的贷款投放会成为小微经济发展的养分 。
助贷扛起大旗
很多人可能会问 ， 既然医美主流人群是优质人群 ， 这类人群应该是银行的客群 ， 怎么会有助贷机构和非银机构的机会？
医美主流消费客群确实大部分是信用卡持卡人群 ， 或是符合资质的目标客群 。 之所以非银机构有业务机遇 ， 主要是当前银行产品场景结合能力仍然较弱 ， 无法满足医美消费者的金融需求 。
银行可以匹配医美的产品主要为两类：信用卡和银行现金贷 。 先说说信用卡 ， 最早民生和浦发信用卡业务都做过医美场景合作 ， 由于额度小、下卡周期长、实效性不及时等原因 ， 导致与场景结合差 ， 始终无法获得市场认可 。
其次 ， 银行现金贷产品时效性虽可以满足场景需求 ， 但申请门槛高、额度偏小 ， 也无法完全满足医美分期需求 。
本质上 ， 场景的深度结合 ， 需要身陷局中 ， 是“苦活儿”、“累活儿” 。 持牌机构基于自身能力和体制 ， 很难做到与场景的深度融合 ， 而部分优秀助贷机构完美把这些工作承接了 ， 通过深度嵌入场景 ， 结合场景客群需求 ， 为对应客群提供了高度匹配的金融产品 。
金融行业向来同质化严重 ， 但是可以结合自身禀赋和外部能力 ， 在同质化的基础上做出差异化 ， 医美金融则是成功的做到这一点 ， 差异化的争取到了银行的优质客群 。
总的来讲 ， 依托医美场景的医美金融 ， 具备一定市场规模 ， 同时客群优质 ， 也可以进一步深度挖掘理财、商户端需求的空间 ， 具备“小而美且高成长空间”特征 。
随着监管对利率管控 ， 利率下行已是大势所趋 。 未来 ， 金融的发展趋势 ， 也一定是在做好主业的基础上 ， 附加更多的非金融价值 ， 通过场景结合增加客户粘性 ， 形成自身生态和护城河 ， 最终实现“跳出金融做金融” 。
【医美 拨开迷雾，还原真实的医美金融】（本文系镭射财经特约业内人士投稿）
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