自10月22日 ， 保监会表示从2016年1月1日起 ， 天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区将纳入商业车险改革试点范围的消息落地后 ， 全新的商业车险“规则”成为了试点地区车主们最关心的话题 。
作为新纳入的试点省份 ， 昨日成都商报采访人员从省内多家保险公司处获悉 ， 四川将提前启动试点工作 ， 从12月25日晚7点起率先完成商业车险费率系统的切换 ， 这意味着四川车主从25日晚7点起就将全面使用新的商业车险费率标准进行投保了 。
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常出险 ， 车险费最高为基准两倍
成都商报采访人员了解到 ， 商业车险的改革着重强调风险与费率挂钩：出事故风险越高的车主 ， 要付出的保费就越高；而驾驶习惯好、不怎么出险的车主 ， 则可享受到更优惠的费率 。
按试点前的费率 ， 连续3年不出险的车主 ， 最多能享受到7折的优惠 ， 而经常出事故的车主 ， 他的费率最多上浮到基准水平的1.3倍 。而在我省25日晚7点执行的新费改规则里 ， 最低系数为0.6 ， 最高到2倍 ， 也就是连续3年不出险的优质车主 ， 最低可享受4.3折的超低保费 ， 而常出险车主的车险保费支出则最高可为基准保费的2倍 。
零整比 ， 直接影响保费价格
根据新费率条例 ， 基础保费将不由车价直接决定 ， 还要参考这款车的零部件更换价格标准 ， 也就是车辆的“零整比” 。
根据中保协公布的零整比报告 ， 我们选择了两款价格相近的车型做对比 。售价14.7万元的A（朗逸）和售价14.8万元的B（卡罗拉） 。A车的零整比为272.75% ， B车为635.25% 。若按先前费率 ， A车保费为6287元 ， B车保费为6307元 ， 只差20元 。而自25日晚7时起 ， 四川地区A、B两款车的保费差距则可能超过1000元 ， B车由于零整比系数高 ， 保费将大幅上涨 。
同品牌 ， 高出险车型保费将上涨
根据新费率 ， 车险在保费定价时还将分析全国大数据 ， 参考车型的整体出险概率 ， 并制定每个车型的费率表 。也就是说 ， 同一品牌的车辆 ， 不同车型的保险费率会不同 ， 例如同为福特 ， 偏运动型的由于出险率更高 ， 其设计费率时就有可能比稳重型的风险系数调得更高 。因此赔付率较高的车型 ， 车主在新车投保或者在续保时 ， 车险费率可能会比出险率低的车型更高 。
可赔范畴扩大 ， 高保低赔被调整
25日晚7点起执行新费率后 ， 四川车主将获得更广泛的车险赔偿范围 ， 商业车险责任范围进一步扩大 。例如 ， 之前广为诟病的“高保低赔”问题在车险改革中从条款中被强制调整了 。所谓的高保低赔 ， 就是投保车辆 ， 无论过了多少年 ， 投保时都要按照新车购置价来缴纳保费 ， 而在赔付时只按比例进行理赔 。保险业内人士透露 ， 改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格 。
改革后的商业车险条款还扩大了保险责任范围 ， 比如 ， 司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围 。
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