商转公积金贷款太难 ， 可能有以下几个原因：
1、还贷时间不满足要求
商转公对已还贷时间是有限制的 ， 一般要求借款人要还贷满1年以上才能申请 ， 具体还贷时间是从还第一期贷款的时间进行推算 。比如借款人在2023年1月1日开始还贷 ， 则在2024年1月1日前都是不能办理商转公的 。
对银行来说 ， 借款人能在1年内每个月都能按时偿还商业贷款 ， 说明其还款能力还是不错的 ， 还能看出借款人比较守信用 。这一点是硬性条件 ， 因此对于还贷时间没有达到要求的借款人而言确实有难度 ， 除了按时还贷满1年没有其他解决方法 。
2、公积金缴存时间不够
商贷转公积金需要满足所有公积金贷款要求 ， 其中公积金缴存时间比较关键 。大多数地区住房公积金中心规定 ， 借款人在公积金缴存状态正常 ， 且连续缴满1年及以上的时间才能办理商转公 。
这个时间是从申请商转公当月起往前推一年 ， 比如是在2023年1月1日申请商转公 ， 则在2022年1月1日借款人的公积金都必须每个月足额缴存 ， 中间不能出现断缴 ， 也不支持补缴 。如果有断缴 ， 则要从断缴时间开始往后推迟一年才能办理商转公 。
3、有不良信用记录
商转公是需要获得原商业贷款银行同意才能向住房公积金中心申请 ， 而商业银行会根据借款人历史还款记录、当前征信状态进行审核 。
一般银行对申请商转公借款人的征信要求是近2年内不能有连三累六逾期记录 ， 近1年内不能有商贷逾期记录 。对征信不合要求的借款人 ， 银行会拒绝其商转公申请 。
4、筹不到钱结清商贷
借款人要办理商转公 ， 在获得原商贷银行批准后 ， 还需要筹钱把原商贷剩余贷款本金还清 。但是这笔钱并不是随便找人借就行了 ， 有些银行还会核实还款资金来源 ， 需要是家庭合理收入所得 ， 或者是担保机构垫资才能同意 。
所以如果借款人是找亲朋好友转账借钱来还商贷 ， 银行查到提供的银行流水有非直系亲属转账记录 ， 可能会以还款资金来源不合规拒绝借款人办理商转公 。
5、提供的资料不完善
办理商转公需要提供借款人和共同借款人的身份证复印件、房屋产权证或购房合同、商业贷款还款流水账单或还款凭证、个人收入证明或家庭收入证明、公积金缴存证明或缴纳记录等资料 。
如果借款人没有把这些资料准备齐全 ， 也是会增加商转公办理难度的 。
商转公没钱提前还清怎么办?1、找过桥贷款机构帮忙
办理商转公的时候需要客户支付比较多的资金还商贷 ， 客户拿不出这么多钱可以找专业的过桥贷款机构来垫资还款 ， 不过找过桥贷款机构帮忙需要支付一定的手续费用 ， 一般来说费率在2%左右 ， 客户需要以贷款机构的具体要求为准 。
在选择过桥机构的时候 ， 客户也需要尽量选择正规靠谱的机构 ， 尽量维护自己的合法权益 。
2、找银行抵押贷款
寻找资金的办法有很多 ， 如果客户名下还有一些有价值的资产 ， 那么也可以尝试将这些资产抵押给银行暂时申请一笔资金缓解压力 ， 等商转公的业务办理完成以后再去还上银行的抵押贷款 。
不过申请抵押贷款需要客户提供有足够价值的抵押物才行 ， 这对客户本身的财力会有要求 ， 并不是一件简单的事情 。
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